台灣人一生能存多少？
用最簡單的計算讓你了解極限
「我從 22 歲開始工作，到 65 歲退休，一輩子到底賺了多少？」
「那這些錢，最後有多少會留在我口袋裡？」
——這個工具，就是回答這兩個問題。
你預計工作
43
年，一輩子總收入
2,444
萬，最後能存下
519
萬，平均每年只能留
12
萬，每個月只能存
10,065
元。
而且就算把這
519
萬放銀行賺
0.8%
利息，扣掉通膨後到退休時，實際也只值現在的
205
萬。
這 2,444 萬，不是你口袋裡真正能用的錢。
一輩子賺到的
從起始年齡到退休年齡累積總薪資
2,444 萬
拿到手的
扣稅 + 保險後（× 85% 可支配率）
2,077 萬
真正能存下的
× 你的儲蓄率
519 萬
≈ 每個月只能存 10,065 元
▶ 為什麼用中位數？為什麼是 85%？｜老喬的方法論
很多文章用「平均薪資」來算終身收入，但台灣的薪資分布非常歪斜。 高薪者會把平均值往上拉，但跟你我完全沒有關係。
因此本工具只用：年齡別「薪資中位數」 × 職涯年數
這種模型有幾個優點：
- ・代表一般人，而不是少數高薪者
- ・不考慮加薪、不假設跳槽——更貼近現實
- ・每年主計處公布一次，可以反覆追蹤
它不是想讓人沮喪，而是提供一個最保守、最誠實的 baseline。
在台灣，受薪族的可支配所得（收入扣掉稅與保險後）大概是：
可支配所得 ≈ 薪資的 85%
你可以把 85% 想成：「每賺 100 塊，能留在你口袋的大概只有 85 塊」。 這是主計處的統計，也符合多數上班族的現實。
（這裡的 85% 不是精算值，而是用主計處統計抓出來的「合理估計」， 目的是幫大家有個起點，可以用同一套尺去比較自己的人生數字。）
這份數字是在以下假設下算出來的
上面這些計算，都是假設你一路維持同樣的儲蓄率、沒有失業、沒有重大意外的「理想狀態」。 真實人生通常只會比這個數字更低，不太可能更高。
- ・你從起始年齡到退休一路工作，沒有失業、沒有中途空窗
- ・沒生病、沒重大意外，沒有預期外的大筆醫療或照護支出
- ・薪資跟著主計處中位數走，沒換工作大幅降薪、也沒跳槽加薪
- ・儲蓄率全程穩定，沒有買房、生子等階段性大支出造成停儲
這個工具給的是 baseline，是「最樂觀的下限」，幫你看自己人生的天花板大概在哪。
資料源：行政院主計總處《113 年工業及服務業受僱員工全年總薪資中位數》
（張貼 114-11-25 · 更新 114-11-25 · 主計處每年更新）
本工具僅做薪資累積與儲蓄試算，不含勞退、勞保、年金、股債等投資報酬；儲蓄的銀行存款利息可在上方進階區調整（預設 0.8%）。
💸 放銀行賺利息，也追不上通膨
你辛苦存下的 519 萬，是要一路抱到退休的錢。就算乖乖放銀行定存賺 0.8% 利息， 再對照 CPI 年增 3%， 43 年後的實質購買力是這樣變化的：
名目儲蓄（你存下的）
519 萬
名目本利和（含利息 +213 萬）
732 萬
→ 退休時的實質購買力
205 萬
利息讓數字看起來變多，但只要利率追不上通膨，你以為存到的，其實沒這麼多。
這裡只折算「儲蓄」：薪水是當年領、當年花，購買力在當下就兌現，不受未來通膨影響；
真正被時間左右的，是你存下來、抱到退休的那筆現金。
銀行利率可在上方「調整銀行利率（進階）」自行調整（預設 0.8%，貼近台灣銀行活期存款利率）；
通膨率可在「調整通膨率（進階）」調整（預設 3%，貼近台灣近年實際 CPI；央行目標約 2%）。
名目本利和 = 名目儲蓄 × (1 + 銀行利率)^工作年數；
實質購買力 = 名目本利和 ÷ (1 + 通膨率)^工作年數。
那，我該怎麼辦？
只靠努力工作，是不可能財務安全的。
但也不是叫你去梭哈、去賭一把。
真正需要的是一套比較「像工程」而不是「像賭場」的做法：
- ・資產配置 — 以 ETF、穩健商品為主，搭配自己懂的標的
- ・風險管理 — 保險、現金流、緊急預備金
- ・長期制度 — 自動扣款、自動化紀律，而不是靠當下心情
你不能靠「情緒」去存錢，只能靠「系統」讓錢留下來。 這套系統怎麼搭，原文有完整論述 ↗
混亂不可怕，可怕的是你沒有系統。
其他財務工具
同一系列裡，看看其他角度的試算：
看清現實，是改變現實的起點
你的人生需要的不是「盲目的努力」，
而是一套能讓你「不焦慮、活得下去」的長期財務系統。