完全退休｜Regular FIRE
❌ 還差很多完全離開職場、靠投資組合提領過活的資產目標
需要存到的投資資產
1,500 萬
你還差多少 / 幾歲達標
86 歲達標
年支出 × 25（4% Rule）。靠投資組合提領，完全離開職場。
٩(＾◡＾)۶
你與退休的距離
先算出一個數字 —— 你離真正不必上班，還差幾年
不是「你應該幾歲退休」，是「用你目前的軌跡，幾歲可以選擇不上班」。
不知道自己一輩子能存多少？ 先算一輩子的薪資累積 →
你 40 歲、目前資產 100 萬、每月存 1 萬。在實質報酬率 2.9% 下，你會在約 86 歲達到 Regular FIRE。
📌 看退休目標前，先搞清楚兩個數字
- 需要存到的投資資產＝你還沒達到的目標金額。意思是：你最終要把這麼多錢「擺在投資組合裡」（不是現金、不是房子，是流動投資資產），靠 4% 提領率支撐退休生活。
- 你還差多少 / 幾歲達標＝用你目前的軌跡（目前資產 + 每月可存 + 報酬率假設）算出來的距離 — 「還差 X 萬」或「N 歲達標」。
▶ 想更早、更省、或半退休？看另外三條門檻更低的路
完全退休是「最高標準」。如果你願意換個生活方式，下面三種的資產門檻更低 —— 它們是不同的人生路徑，不是等級高低。
滑行退休｜Coast FIRE
❌ 還差很多現在停止存錢，靠複利達標（門檻最低）
需要存到的投資資產
732 萬
你還差多少 / 幾歲達標
還差 632 萬
當下資產夠多，停止存錢、靠複利到 65 歲也能退休。
半退休｜Barista FIRE
❌ 還差很多半退休 + 半薪打平
需要存到的投資資產
600 萬
你還差多少 / 幾歲達標
64 歲達標
找輕鬆工作賺一半，剩下由投資補。中間方案。
極簡退休｜Lean FIRE
❌ 還差很多極簡生活的退休
需要存到的投資資產
1,050 萬
你還差多少 / 幾歲達標
77 歲達標
月支出打折（預設 70%），更低門檻的 FIRE。
你的資產成長軌跡
藍色實線是你目前儲蓄速度 + 報酬率假設下的資產走勢。 橘 / 黃 / 灰虛線是 Regular / Lean / Barista 三個 FIRE 目標。 交叉點上的圓點 = 你預估達標的年齡。
Coast FIRE 單獨來看
Coast FIRE 的目標會隨年齡上升（離 65 歲越近、需要越多錢），所以是一條斜向上的虛線，不是水平線。 橘色實線是你的資產、藍色虛線是 Coast 目標。兩線交叉處 = Coast FIRE 達成的年齡。
資產成長已扣通膨（用實質報酬率），所以數字是「現值」可直接和今天的支出比較。
4 種 FIRE 是什麼意思？
FIRE = Financial Independence, Retire Early（財務獨立、提早退休）。 四個版本對應不同的退休想像，挑你自己的（它們其實都是同一種退休風格的變體，往下捲有完整說明）：
這 4 種有等級高低嗎？
沒有絕對的「等級」 — 它們是 4 條不同的人生路徑，不是 tier list。 真要比較的話只有「資產門檻高低」：
門檻低 → 高（一般情況）：Coast < Barista < Lean < Regular
但「需要的錢比較少」不等於「比較低等」。Coast FIRE 反而是很多人推崇的「最聰明路徑」（早期辛苦、後期靠複利躺平）。 選哪個取決於你想要的生活，不是越多錢越好。
Coast FIRE｜滑行退休
732 萬
一句話：現在停止存錢，靠複利成長到 65 歲剛好夠。
公式：完全退休目標 ÷ (1 + 實質報酬率)^剩餘年數｜適合：已存夠 seed money、想轉低壓工作的人
Barista FIRE｜半退休
600 萬
一句話：找輕鬆工作賺半薪，其餘靠投資補。中間方案。
公式：(年支出 − Barista 半薪 × 12) × 25｜適合：想保留社交、健保、部分收入的人
Lean FIRE｜極簡退休
1,050 萬
一句話：用比現在更低的生活水準退休，門檻更低。
公式：(年支出 × Lean 折扣率) × 25｜適合：願意搬小房、降低物質開支、提早退的人
Regular FIRE｜完全退休
1,500 萬
一句話：靠投資組合提領度日，完全離開職場。
公式：年支出 × 25（4% Rule 反推）｜適合：想徹底脫離職場、保留現有生活水準的人
怎麼讀這張圖？條的長度代表你需要存到多少錢，越短越早能達成。 Coast FIRE 的條會隨「目前年齡」變動（距離 65 歲越近、需要的錢越多）。
放大來看：退休其實有 4 種風格
上面 Regular / Coast / Lean / Barista 看起來很不一樣，但它們全部屬於同一種退休風格—— 退休收入教授 Wade Pfau 的 RISA 框架裡的「總回報派」：相信市場長期會漲、自己管錢、每年彈性提領（4% 法則）。 本工具算的，就是這一種。
但退休策略其實有 4 種風格，由兩個問題交叉而成：你相信市場、還是要安全保底？你想保留調整彈性、還是一次決定完？
| 選擇彈性 想保留每年調整空間 | 承諾導向 想一次決定完不再煩 | |
|---|---|---|
| 機率為本 相信市場 | 象限一 總回報派 全球股債 ETF + 4% 法則。← 本工具 | 象限四 風險包裝 成長與收入保證包在同一工具（台灣較難對應）。 |
| 安全優先 退休只有一次 | 象限二 時間區隔 分桶：現金桶 + 中期債券桶 + 長期股票桶。 | 象限三 收入保障 先用保證月收入鋪滿基本開銷地板，剩下才進股市。台灣版＝勞保年金 + 商業年金。 |
另外三種（分桶、勞保年金鋪地板、保本年金）不在這裡試算——它們各自的計算邏輯不同、資料也雜。 但它們是真的存在、可能更適合你的選項，你可能從來沒研究過，值得自己去看一輪。
為什麼這很重要？市面常聽到的「1,500 萬退休金」其實就是總回報派的算法（5 萬/月 × 12 ÷ 4%）。 換成收入保障派：若勞保老年年金月領 2.5 萬已蓋掉一半基本開銷，你需要自己存的投資資產可能直接少一半。 同一個人、不同風格，「夠不夠退休」的結論天差地遠。
還有一個獨立問題會改寫你的提領率：要留遺產、還是花光歸零？ 歸零派能用較高提領率（5–6%）、晚年加速花用；留遺產派偏低（2–3%）、讓資產持續增值。
框架出處：RISA（Retirement Income Style Awareness），Wade Pfau 與臨床心理學家 Alex Murguia 提出。重點不是哪種策略「對」，而是哪種「適合你」。
這份數字是在以下假設下算出來的
- 工具假設你「只花孳息、不動本金」。這裡定義的退休是 —— 退休後只花投資資產的收益、不動用本金，所以這筆本金在你過世時仍然留著， 會自然成為你留給下一代的資產。算出來的是「本金永續支撐」所需的金額， 不是「剛好花到歸零」的數字。實際本金會隨市場好壞增減。
- 4% Rule 來自美國 Trinity Study（1998），基於 60/40 股債配置、30 年退休期。 台灣讀者用台股或全球股配置時請保守看待，必要時調低 SWR 至 3.5% 或 3.25%。
- 6% 年化報酬率為保守 baseline，不保證未來。 S&P 500 長期約 10% 名目、台股約 7–9%；本工具預設 6% 為較保守估計。市場崩盤、序列風險（sequence of returns risk）都會大幅改寫實際結果。
- 不含勞退、勞保、國民年金。FIRE 哲學是「完全靠自己存夠」，因為政策風險（提領年齡延後、給付調降）無法控制。 如果你願意把退休金算進去，實際 FIRE 年齡會更早。把勞保年金當「保證收入地板」其實是另一種退休風格——見上方「退休其實有 4 種風格」。
- 通膨率單一固定。預設 3% 貼近台灣近年（2022-2024）實際 CPI；央行目標約 2%，現實會波動（2022 美國通膨曾破 8%）。
- 儲蓄率全程穩定，沒有買房、生子、照護長輩等階段性大支出造成停儲，也沒有失業或重大疾病。
FIRE 是一個方向，不是承諾。市場、健康、家庭都會改寫這個數字。
這個工具給的是「理論天花板」，幫你建立方向感，不是預測你的人生。
其他財務工具
同一系列裡，看看其他角度的試算：
退休只是其中一塊
退休距離只是你財務全景的一角。你的薪水站在哪、一生能存多少、缺口多大、投資補不補得上 ——
這些連起來看，才知道下一步該怎麼走。用同一份資料，免費生成一份完整的財務見解報告。